Szukasz szybkiego zastrzyku gotówki i zastanawiasz się, ile to będzie dokładnie kosztować? Choć niska rata kusi, rzeczywisty koszt pożyczki zależy od kilku elementów. Na co więc musisz zwrócić uwagę, zanim podpiszesz umowę online?
Koszt pożyczki obejmuje wszystkie opłaty, które pożyczkobiorca musi ponieść w związku z otrzymaniem i spłatą zobowiązania. Składają się na niego przede wszystkim odsetki naliczane na podstawie oprocentowania, prowizje oraz ewentualne koszty dodatkowe.
1. OdsetkiOdsetki są wynagrodzeniem pożyczkodawcy za udostępnienie kapitału. Ich wysokość zależy od kwoty pożyczki, okresu spłaty oraz oprocentowania określonego w umowie.
2. OprocentowanieOprocentowanie to wyrażona procentowo stawka, na podstawie której obliczane są odsetki. Nie stanowi ono odrębnej opłaty, lecz parametr służący do ustalenia wysokości odsetek.
3. ProwizjaProwizja jest opłatą pobieraną przez pożyczkodawcę za udzielenie pożyczki. Może być naliczana jako określona kwota lub procent wartości pożyczki.
Poza standardowymi odsetkami i prowizją, w umowach mogą pojawić się inne, dodatkowe koszty administracyjne. Mogą to być na przykład opłata przygotowawcza, opłata administracyjna czy opłata za obsługę pożyczki.
4. Koszty związane z opóźnieniem w spłacie
Osobną kategorię stanowią koszty związane z opóźnieniem w spłacie. Choć nie ponosisz ich w momencie regularnego regulowania zobowiązań, są one precyzyjnie określone w umowie. Mowa tu o odsetkach karnych (za opóźnienie) oraz kosztach ewentualnych monitów przypominających, których wysokość w Polsce jest ściśle regulowana przez przepisy prawa (tzw. Ustawę antylichwiarską).
RRSO nie jest składnikiem kosztu pożyczki, lecz wskaźnikiem pokazującym całkowity koszt zobowiązania w ujęciu rocznym. Uwzględnia zarówno odsetki, prowizję, jak i dodatkowe opłaty.
Dlaczego RRSO jest najlepszym narzędziem do porównywania ofert? Ponieważ sprowadza różne struktury kosztów do wspólnego mianownika. Jedna firma może kusić brakiem prowizji, ale mieć wysokie oprocentowanie, z kolei druga zaproponuje oprocentowanie 0%, nadrabiając to wysoką opłatą administracyjną. Porównując ich RRSO, od razu widzisz, która propozycja jest bardziej przyjazna dla Twojego portfela.
Pamiętaj jednak o ważnej zasadzie: porównywanie RRSO ma sens tylko wtedy, gdy zestawiasz ze sobą oferty na dokładnie taką samą kwotę i na identyczny okres spłaty. W przypadku krótkoterminowych pożyczek (np. chwilówek na 30 dni) wskaźnik RRSO bywa matematycznie bardzo wysoki (często setki procent), co wynika z faktu, że koszt jest przeliczany w skali całego roku. Nie oznacza to jednak, że oddasz kilkukrotność długu – po prostu przy krótkim czasie finansowania roczny wskaźnik zachowuje się inaczej niż przy kredycie na kilka miesięcy czy lat.
Teoria teorią, ale najlepiej uczyć się na konkretnych liczbach. Aby lepiej zobrazować, jak poszczególne parametry wpływają na Twój portfel, przygotowaliśmy dwa różne, przykładowe scenariusze pożyczki.
Wyobraź sobie, że zepsuła się pralka, a do wypłaty został tydzień. Składasz wniosek o pierwszą pożyczkę w danej firmie, korzystając z promocji „Pierwsza pożyczka za darmo”.
Jeśli oddasz całą kwotę dokładnie w terminie 30 dni, pożyczka nie będzie Cię kosztować ani grosza. Oddajesz dokładnie tyle, ile wpłynęło na Twoje konto.
Potrzebujesz gotówki na remont pokoju i decydujesz się rozłożyć spłatę na wygodne, miesięczne raty w pozabankowej firmie pożyczkowej.
Komfort rozłożenia długu na rok kosztuje Cię łącznie 1720 zł ponad pożyczony kapitał. Na ten koszt złożyły się zarówno odsetki wynikające z oprocentowania, jak i jednorazowa prowizja rozbita na raty.
Najdroższa pożyczka to ta, której nie udaje się spłacić zgodnie z harmonogramem. Opóźnienie może uruchomić dodatkowe koszty przewidziane w umowie, a także negatywnie wpłynąć na historię kredytową.
Głównym kosztem są odsetki maksymalne za opóźnienie. Ich wysokość jest powiązana ze stopą referencyjną Narodowego Banku Polskiego. Firmy pożyczkowe naliczają je za każdy, nawet pojedynczy dzień zwłoki od kwoty, której nie zapłaciłeś na czas. Choć w skali kilku dni są to zazwyczaj groszowe sprawy, to przy wielomiesięcznych zaległościach tworzą już konkretną sumę.
Oprócz karnych odsetek musisz liczyć się z kosztami działań upominawczych, czyli tzw. windykacji miękkiej. Firmy pożyczkowe wysyłają monity w formie wiadomości SMS, e-maili, listów poleconych czy wykonują telefony przypominające.
Ignorowanie problemu prowadzi do ostatecznego i najdroższego etapu: przekazania sprawy do zewnętrznej firmy windykacyjnej lub skierowania jej na drogę sądowo-egzekucyjną. Wtedy do pierwotnego długu dochodzą koszty procesu sądowego, a na koniec – prowizja komornicza. Dlatego kluczem do uniknięcia spirali zadłużenia jest natychmiastowy kontakt z pożyczkodawcą, zanim termin spłaty bezpowrotnie minie.
Przed zaakceptowaniem oferty pożyczki online warto sprawdzić przede wszystkim:
Najbezpieczniej podejść do pożyczki jak do każdej innej decyzji finansowej: bez pośpiechu, z kalkulatorem w ręku i dokładnie czytając dokumenty. Dobra oferta nie powinna wymagać domysłów. Musisz jasno wiedzieć, ile pożyczasz, ile oddajesz.
Nie. Oprocentowanie jest tylko jednym z elementów kosztu pożyczki. Oprócz niego mogą pojawić się także: prowizja, opłaty przewidziane w umowie oraz koszty wynikające z opóźnienia spłaty.
Nie, RRSO nie jest tym samym co oprocentowanie nominalne. RRSO pokazuje koszt pożyczki w ujęciu rocznym, uwzględnia oprocentowanie oraz inne obowiązkowe koszty finansowania.
Tak, ale wszystkie koszty powinny być jasno wskazane w dokumentach pożyczkowych przed zawarciem umowy. Mogą to być np. prowizje, opłaty administracyjne lub koszty związane z nieterminową spłatą.
Najlepiej szukać jej bezpośrednio w podsumowaniu oferty, formularzu informacyjnym oraz umowie pożyczki. Całkowita kwota do spłaty pokazuje, ile pieniędzy trzeba będzie oddać pożyczkodawcy łącznie z kosztami.
