Rynek pożyczek w Polsce w 2026 roku cechuje się wyraźnym wzrostem sprzedaży, coraz wyższymi kwotami finansowania i rosnącą rolą technologii. Pożyczki bankowe oraz pozabankowe pozostają ważnym wsparciem dla konsumentów, ale zmieniają się zasady ich udzielania, sposób oceny klientów, a także oczekiwania wobec całego procesu. Analizujemy najważniejsze trendy, regulacje i kierunki, które mogą kształtować rynek w kolejnych latach.
Najnowsze dane pokazują, że rynek finansowania konsumenckiego w Polsce nadal rośnie, ale coraz częściej napędza go wzrost średnich kwot zobowiązań, a nie tylko liczby zawieranych umów. W kwietniu 2026 roku banki i SKOK-i udzieliły o 3,8% więcej kredytów gotówkowych niż rok wcześniej, natomiast ich łączna wartość wzrosła o 15,6%. Średnia kwota kredytu gotówkowego osiągnęła rekordowe 29 893 zł. Jednocześnie liczba kredytów ratalnych zwiększyła się aż o 27,1% rok do roku, choć ich przeciętna wartość spadła do 1923 zł [1].
Podobna tendencja jest widoczna w sektorze pozabankowym. W kwietniu 2026 roku firmy pożyczkowe udzieliły 441 tys. pożyczek gotówkowych do 60 dni o łącznej wartości 1,19 mld zł. Ich liczba spadła o 3,2% rok do roku, ale wartość sprzedaży wzrosła o 9,4%, a średnia kwota pożyczki wyniosła 2977 zł. W segmencie pożyczek powyżej 60 dni wartość sprzedaży wzrosła o 9,7%, natomiast pożyczki ratalne odnotowały wzrost liczby umów o 11,6% i wartości o 15,4% [2].
Rynek pożyczkowy zmienia się dziś nie tylko pod wpływem sytuacji gospodarczej, ale również technologii i nowych przyzwyczajeń konsumentów. Klienci oczekują szybkiej decyzji, prostego procesu oraz dostępu do finansowania z poziomu telefonu, a firmy coraz częściej odpowiadają na te potrzeby automatyzacją, sztuczną inteligencją i nowymi zabezpieczeniami.
Wniosek składany przy biurku i papierowa umowa ustępują procesowi realizowanemu w całości online. Klient może podać dane, potwierdzić tożsamość, przejść ocenę zdolności kredytowej i zaakceptować warunki bez wizyty w placówce. Skalę cyfryzacji polskich finansów pokazują dane Związku Banków Polskich: pod koniec 2025 roku liczba rachunków klientów indywidualnych z dostępem do bankowości elektronicznej przekroczyła 45,6 mln, a z aplikacji mobilnych aktywnie korzystało ponad 27 mln osób [4].
Cyfrowy wniosek skraca czas oczekiwania na decyzję, ale nie oznacza rezygnacji z dokładnej weryfikacji. Wysoki udział odrzuconych aplikacji na rynku pozabankowym pokazuje, że wygodniejszy proces nie musi oznaczać łatwiejszego dostępu do finansowania.
Sztuczna inteligencja może wspierać analizę dużej liczby informacji, rozpoznawać nietypowe zachowania i szybciej szacować ryzyko niespłacenia zobowiązania. Dzięki temu pożyczkodawca może sprawniej dopasować kwotę, okres spłaty lub warunki oferty do sytuacji konkretnego klienta.
Pożyczka w telefonie staje się naturalnym elementem cyfrowych finansów. Według najnowszego raportu Związku Banków Polskich liczba aktywnych użytkowników bankowych aplikacji mobilnych przekroczyła pod koniec 2025 roku 27 mln. Rosła również grupa klientów „mobile only”, którzy zarządzają finansami wyłącznie za pomocą smartfona [4]. Podobnej wygody konsumenci oczekują od firm pożyczkowych: krótkiego formularza, szybkiego potwierdzenia tożsamości, dostępu do harmonogramu spłat oraz obsługi zobowiązania w jednym miejscu.
Im więcej etapów odbywa się zdalnie, tym większego znaczenia nabierają ochrona danych. Ważne jest m.in. skuteczne potwierdzanie tożsamości i przeciwdziałanie wyłudzeniom. Instytucje finansowe rozwijają uwierzytelnianie wieloskładnikowe, analizę zachowania użytkownika oraz systemy wykrywające nietypowe próby składania wniosków.
Skala zagrożeń pozostaje wysoka – CSIRT KNF zarejestrował w 2025 roku 787 ataków DDoS wymierzonych w polski sektor finansowy [6]. Bezpieczeństwo nie jest więc już wyłącznie kwestią techniczną. To jeden z kluczowych elementów budowania zaufania do pożyczek online.
Klienci nie oceniają już pożyczki wyłącznie przez pryzmat dostępnej kwoty. Coraz większe znaczenie mają przebieg całego procesu, przejrzystość warunków, a także możliwość wygodnego zarządzania zobowiązaniem po zawarciu umowy. Standardy znane z bankowości mobilnej i zakupów internetowych stopniowo przenoszą się więc również na rynek pożyczkowy.
Długi formularz, konieczność wielokrotnego podawania tych samych informacji czy oczekiwanie na kontakt z konsultantem coraz częściej zniechęcają klientów. Liczy się możliwość złożenia wniosku o dowolnej porze, szybkie potwierdzenie tożsamości, a następnie sprawne otrzymanie decyzji. Nie oznacza to jednak, że finansowanie powinno być przyznawane bez odpowiedniej kontroli. Oczekiwana szybkość dotyczy przede wszystkim obsługi procesu, a nie rezygnacji z rzetelnej oceny zdolności kredytowej.
Wygodny wniosek nie wystarczy, jeżeli klient nie potrafi łatwo ustalić, ile ostatecznie będzie kosztować pożyczka. Dlatego rośnie znaczenie czytelnego przedstawiania całkowitej kwoty do spłaty, RRSO, oprocentowania oraz wszystkich prowizji i dodatkowych opłat. Informacje te powinny być widoczne przed podpisaniem umowy, a nie ukryte w rozbudowanych dokumentach.
Oczekiwania klientów nie kończą się w chwili wypłaty pieniędzy. Aplikacja pożyczkowa powinna umożliwiać sprawdzenie harmonogramu, terminu najbliższej raty, pozostałej kwoty do spłaty oraz historii płatności. Znaczenie mobilnego kanału potwierdzają dane ZBP: pod koniec 2025 roku z bankowych aplikacji aktywnie korzystało w Polsce ponad 27 mln użytkowników, czyli o 14% więcej niż rok wcześniej [4]. To przyzwyczajenie do zarządzania finansami przez smartfon sprawia, że podobnego standardu klienci oczekują również od firm pożyczkowych.
Zmiany na rynku pożyczkowym wynikają nie tylko z technologii i oczekiwań klientów. Coraz większe znaczenie mają przepisy dotyczące kosztów, oceny zdolności kredytowej oraz obowiązków informacyjnych. W 2026 roku sektor nadal dostosowuje się do nadzoru KNF i przygotowuje do kolejnych zmian związanych z unijną dyrektywą CCD2.
Od początku 2024 roku firmy pożyczkowe w Polsce podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Muszą figurować w odpowiednim rejestrze, przekazywać dane sprawozdawcze i działać zgodnie z bardziej rygorystycznymi wymogami. Dla rynku oznacza to większą formalizację oraz ograniczenie przestrzeni dla podmiotów niespełniających ustawowych warunków.
Ważnym elementem ochrony klientów pozostają również limity pozaodsetkowych kosztów kredytu. Mogą one wynosić maksymalnie 10% całkowitej kwoty kredytu oraz dodatkowo 10% w skali roku, ale łącznie nie mogą przekroczyć 45% wartości finansowania. Trwają też prace nad nową ustawą o kredycie konsumenckim, która ma rozszerzyć obowiązki informacyjne, zaostrzyć zasady badania zdolności kredytowej i objąć ochroną szerszą grupę produktów [7].
Dla klientów oznacza to większą ochronę przed nadmiernymi kosztami i dokładniejszą ocenę możliwości spłaty. Jednocześnie bardziej rygorystyczne procedury mogą utrudniać uzyskanie finansowania osobom o słabszej historii kredytowej lub nieregularnych dochodach. Wysoki poziom odrzuconych aplikacji, który w marcu 2026 roku wyniósł 79,3%, pokazuje, że firmy już dziś stosują ostrożną selekcję wniosków [3].
Pożyczkodawcy muszą natomiast inwestować w zgodność z przepisami, bezpieczeństwo danych i systemy oceny ryzyka. Regulacje porządkują rynek, ale jednocześnie zwiększają koszty prowadzenia działalności. Najważniejszym wyzwaniem pozostaje więc zachowanie równowagi między ochroną konsumenta a dostępem do legalnego finansowania.
Rynek pożyczek coraz rzadziej przypomina prosty podział na banki i firmy pozabankowe. Do gry weszły fintechy, platformy e-commerce, operatorzy płatności oraz dostawcy technologii, którzy włączają finansowanie bezpośrednio w proces zakupowy. Konkurencja przenosi się więc z poziomu samej ceny pożyczki na szybkość obsługi, jakość technologii i miejsce, w którym klient otrzymuje ofertę.
Fintechy budują przewagę przede wszystkim dzięki automatyzacji, krótszym procesom i możliwości szybkiego wdrażania nowych usług. Skala tego środowiska jest już znacząca – raport How to do FinTech in Poland 3.0 wskazuje, że w 2025 roku w Polsce działało ponad 400 firm fintechowych, zatrudniających łącznie ponad 22 tys. osób [8].
Tradycyjne instytucje odpowiadają inwestycjami we własne kanały cyfrowe lub współpracą z dostawcami technologii. W efekcie granica między klasyczną firmą finansową a fintechem staje się coraz mniej wyraźna.
Jednym z najszybciej rozwijających się modeli są płatności odroczone, czyli BNPL. Według danych CRIF w 2025 roku Polacy skorzystali z nich ponad 34,5 mln razy. Z usługi korzystało około 2,1 mln osób, a średnia wartość finansowanego zakupu wynosiła 277 zł [9].
BNPL nie zastępuje więc bezpośrednio większych pożyczek gotówkowych, ale przejmuje część finansowania codziennych zakupów i małych wydatków. Łatwość użycia oznacza jednak również ryzyko kumulowania wielu niewielkich zobowiązań, dlatego ten segment jest coraz uważniej obserwowany przez regulatorów.
Kolejnym krokiem jest embedded finance, czyli finansowanie „wbudowane” w usługę lub platformę sprzedażową. Klient nie odwiedza strony pożyczkodawcy, ale otrzymuje propozycję rat, odroczenia płatności albo limitu już podczas zakupów. Dla sprzedawców oznacza to dodatkowy sposób zwiększania konwersji, a dla instytucji finansowych – dostęp do klientów dokładnie w momencie, gdy pojawia się potrzeba finansowania.
Najbliższe lata prawdopodobnie nie przyniosą rewolucji polegającej na pojawieniu się zupełnie nowych produktów. Zmieni się przede wszystkim sposób, w jaki pożyczki są oferowane i obsługiwane. BIK przewiduje, że 2026 rok będzie okresem stabilnego wzrostu rynku, wspieranego przez dobrą sytuację na rynku pracy, rosnące wynagrodzenia i niższy koszt pieniądza [10]. Dane z pierwszych miesięcy roku potwierdzają przy tym, że wartość udzielanego finansowania może rosnąć szybciej niż liczba zawieranych umów.
Coraz większą część procesu przejmą automatyczne systemy oceny ryzyka. Sztuczna inteligencja będzie wykorzystywana nie tylko do analizy zdolności kredytowej, lecz także do wykrywania wyłudzeń, personalizacji ofert i monitorowania spłaty zobowiązań. Nie oznacza to jednak pełnej automatyzacji bez kontroli człowieka. Rosnące znaczenie algorytmów będzie szło w parze z wymaganiami dotyczącymi przejrzystości decyzji, jakości danych oraz ochrony konsumenta.
Rozwój pożyczek online zwiększy również znaczenie cyberbezpieczeństwa. W 2025 roku CSIRT KNF zgłosił do blokady ponad 41,7 tys. niebezpiecznych domen, a polski sektor finansowy mierzył się z 787 atakami DDoS [6]. Firmy będą więc inwestować w silniejsze uwierzytelnianie, analizę nietypowych zachowań użytkowników oraz skuteczniejsze potwierdzanie tożsamości. Bezpieczny proces może stać się równie istotnym elementem konkurencji, jak szybkość decyzji czy wygoda aplikacji.
Kierunek rozwoju rynku wyznaczają także regulacje. Wdrożenie unijnej dyrektywy CCD2 ma rozszerzyć ochronę konsumentów oraz objąć przepisami większą grupę produktów, w tym część usług odroczonych płatności. Dla firm oznacza to konieczność dalszego dostosowania procedur, reklam i sposobu badania zdolności kredytowej.
Rynek pożyczek w 2026 roku rośnie, ale nie jest to już rozwój oparty wyłącznie na większej liczbie udzielanych zobowiązań. Coraz wyraźniej widać wzrost średnich kwot finansowania, rozwój pożyczek ratalnych oraz koncentrację firm na klientach o znanej historii spłat. Jednocześnie wysoki odsetek odrzucanych wniosków pokazuje, że szybki i cyfrowy proces nie oznacza automatycznej zgody na finansowanie.
Najważniejsze kierunki zmian to dalsza automatyzacja, wykorzystanie sztucznej inteligencji, rozwój aplikacji mobilnych oraz finansowania dostępnego bezpośrednio podczas zakupów. Wraz z nimi rośnie jednak znaczenie bezpieczeństwa danych, przejrzystego przedstawiania kosztów i odpowiedzialnej oceny zdolności kredytowej. Technologia ma przede wszystkim usprawniać proces, a nie zastępować kontrolę ryzyka.
Duży wpływ na przyszłość branży będą miały również regulacje. Nadzór KNF, limity kosztów pozaodsetkowych i przygotowywane przepisy dotyczące kredytu konsumenckiego zwiększają ochronę klientów, ale jednocześnie wymagają od firm inwestycji w zgodność i cyberbezpieczeństwo. Największą szansą dla rynku pozostaje połączenie wygody z odpowiedzialnością, natomiast głównym wyzwaniem – zapewnienie dostępu do legalnego finansowania bez zwiększania ryzyka nadmiernego zadłużenia.
Źródła:
1. Biuro Informacji Kredytowej. (2026). BIK: Dane o rynku kredytowym w kwietniu 2026 r.
2. Biuro Informacji Kredytowej. (2026). BIK: Rynek pożyczek pozabankowych – kwiecień 2026 r.
3. Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce. (2026). Kondycja rynku pożyczkowego w Polsce. Raport ZPF na podstawie danych CRIF – marzec 2026.
4. Związek Banków Polskich. (2026). Raport NetB@nk: IV kwartał 2025. Bankowość internetowa i mobilna, płatności bezgotówkowe.
5. European Commission. (2026). AI Act: Regulatory framework for artificial intelligence.
6. Komisja Nadzoru Finansowego. (2026). Polski rynek finansowy w obliczu zagrożeń. Raport roczny CSIRT KNF 2025.
7. Kancelaria Prezesa Rady Ministrów. (2026). Projekt ustawy o kredycie konsumenckim oraz o zmianie ustawy o prawach konsumenta, UC82.
8. FinTech Poland. (2025). How to do FinTech in Poland 3.0.
9. CRIF. (2026). W 2025 roku Polacy skorzystali z BNPL ponad 34,5 mln razy.
10. Biuro Informacji Kredytowej. (2026). Kredyty gotówkowe i mieszkaniowe – filary akcji kredytowej w 2025 roku. Podsumowanie 2025 r. i prognozy na 2026 r.
