Coraz częściej przy składaniu wniosku o kredyt lub pożyczkę online zamiast tradycyjnych dokumentów pojawia się prośba o jednorazowe połączenie z kontem bankowym przez Kontomatik. Dla wielu osób to wciąż nowość, która budzi pytania o zakres danych, sposób działania oraz bezpieczeństwo takiej weryfikacji. Zanim wyrazisz zgodę, warto dokładnie wiedzieć, czym jest to rozwiązanie i na jakich zasadach funkcjonuje.
Kontomatik to narzędzie, które umożliwia bezpieczny i automatyczny dostęp do informacji z twojego rachunku bankowego – oczywiście tylko za twoją zgodą oraz na potrzeby konkretnej sprawy, np. weryfikacji wniosku o kredyt czy pożyczkę. W praktyce jest to pośrednik technologiczny pomiędzy bankiem a instytucją finansową, który weryfikuje twoją tożsamość i „tłumaczy” dane z konta na czytelny raport o dochodach i wydatkach.
Nie jest to bank, nie jest to firma pożyczkowa i nie jest to też aplikacja do zarządzania budżetem. Kontomatik działa w tle, jako certyfikowany dostawca usług w ramach tzw. otwartej bankowości.
Czytaj również: Open banking - co to jest otwarta bankowość i dyrektywa PSD2
Jego zadaniem jest jednorazowe pobranie określonych informacji z rachunku – takich jak imię i nazwisko, wpływy, regularne zobowiązania czy saldo – oraz przekazanie ich do instytucji, która ocenia twoją zdolność finansową.
Głównym zadaniem Kontomatik jest szybka i rzetelna weryfikacja danych oraz sytuacji finansowej klienta. Zamiast opierać się wyłącznie na deklaracjach z wniosku albo skanach dokumentów, instytucja finansowa może zobaczyć wszystkie podstawowe informacje o właścicielu rachunków, a także obraz wpływów i wydatków – dokładnie taki, jaki wynika z historii rachunku bankowego.
Oznacza to automatyczne potwierdzenie dochodów, sprawdzenie regularności wpływów, identyfikację stałych zobowiązań (raty, leasingi, alimenty, czynsz) oraz ocenę, jak wygląda miesięczny bilans budżetu. Dla banku czy firmy pożyczkowej to podstawowe dane do oceny zdolności kredytowej, a dla klienta – brak konieczności dostarczania zaświadczeń z pracy czy wyciągów z kilku miesięcy.
Kontomatik bywa też wykorzystywany przy zakładaniu kont, limitów odnawialnych, kart kredytowych czy w procesach związanych z refinansowaniem zobowiązań. Coraz częściej sięgają po niego również firmy oferujące usługi abonamentowe lub finansowanie ratalne online, gdzie liczy się szybka decyzja i minimum formalności. W skrócie: wszędzie tam, gdzie potrzebna jest błyskawiczna, wiarygodna informacja o finansach.
Choć z perspektywy użytkownika wszystko sprowadza się do kilku kliknięć, za Kontomatikiem stoi rozbudowany system technologiczny i prawny. To rozwiązanie, które łączy bank, klienta i instytucję finansową w jednym, bezpiecznym procesie, opartym na standardach otwartej bankowości.
Podstawą działania Kontomatika jest dyrektywa PSD2, która wprowadziła w Europie ideę open bankingu, czyli bezpiecznego udostępniania danych bankowych zewnętrznym, certyfikowanym podmiotom – oczywiście wyłącznie za zgodą klienta. Kontomatik jest właśnie takim podmiotem: posiada odpowiednie licencje i korzysta z oficjalnych interfejsów bankowych (API), a nie z nieautoryzowanych metod dostępu.
Dzięki PSD2 możliwe jest połączenie z kontem bez przekazywania loginu czy hasła firmie trzeciej. Logowanie odbywa się bezpośrednio w systemie banku, a Kontomatik pełni rolę „bezpiecznego mostu”, który pobiera dane i zamienia je w uporządkowany raport.
Po wyrażeniu zgody system pobiera dane użytkownika oraz historię rachunku i poddaje je automatycznej analizie. Algorytmy identyfikują m.in. źródła dochodów, ich regularność, stałe wydatki, obciążenia kredytowe oraz ogólną strukturę budżetu. Równolegle potwierdzana jest tożsamość właściciela konta – skoro bank już zweryfikował klienta, samo uwierzytelnienie w bankowości elektronicznej stanowi silny dowód, że wniosek składa właściwa osoba.
Całość odbywa się w czasie rzeczywistym. Nie ma konieczności ręcznego przeglądania wyciągów przez analityka.
Zakres informacji jest ściśle określony i zależy od zgody użytkownika oraz celu weryfikacji. Najczęściej są to:
Kontomatik nie ma dostępu do pełnej „zawartości” bankowości, a jedynie do danych niezbędnych do oceny sytuacji finansowej i potwierdzenia tożsamości.
W praktyce cały proces zamyka się w kilku prostych etapach:
Dla użytkownika to szybka alternatywa dla papierowych zaświadczeń, a dla instytucji finansowej – wiarygodne źródło danych o dochodach, wydatkach i tożsamości, pozyskane zgodnie z obowiązującymi regulacjami.
To jedno z pierwszych pytań, jakie pojawia się, gdy użytkownik widzi prośbę o połączenie z kontem bankowym. I trudno się dziwić – mówimy przecież o dostępie do wrażliwych danych finansowych. W przypadku Kontomatika bezpieczeństwo jest fundamentem całego modelu działania.
Połączenie z bankiem odbywa się z wykorzystaniem tych samych standardów, które chronią codzienną bankowość internetową. Dane są przesyłane w postaci zaszyfrowanej, a komunikacja opiera się na certyfikowanych kanałach API udostępnianych przez banki w ramach PSD2. Oznacza to, że informacje nie „krążą luzem” w sieci i nie są dostępne dla osób trzecich.
Dodatkowo każdy dostęp jest jednorazowy i ograniczony do konkretnego celu. Nie ma tu stałego podpięcia konta ani możliwości późniejszego, nieautoryzowanego sprawdzania historii transakcji.
Kontomatik działa jako licencjonowany dostawca usług w zakresie dostępu do informacji o rachunku (AIS). Podlega nadzorowi i musi spełniać wymagania europejskich regulacji, w tym PSD2 oraz RODO. To podmiot funkcjonujący w ściśle określonych ramach prawnych.
To kolejna częsta wątpliwość. Kontomatik nie tworzy własnej bazy historii rachunków klientów do późniejszego wykorzystania. Dane są pobierane wyłącznie w celu przygotowania raportu dla wskazanej instytucji finansowej i przetwarzane zgodnie z udzieloną zgodą. Po zakończeniu procesu dostęp wygasa, a użytkownik zachowuje kontrolę nad tym, kto i w jakim zakresie otrzymał informacje z jego konta.
W kontekście kredytu i pożyczki Kontomatik pełni rolę cyfrowego „zaświadczenia o dochodach”, które powstaje automatycznie na podstawie historii rachunku. To właśnie dzięki niemu instytucje finansowe mogą w kilka minut sprawdzić, jak wyglądają wpływy, stałe wydatki i ogólna kondycja budżetu klienta, a jednocześnie potwierdzić jego tożsamość bez konieczności przesyłania skanów dokumentów.
Z rozwiązania korzysta dziś szerokie grono podmiotów z rynku finansowego, w szczególności:
Dla instytucji finansowych liczy się szybkość, wiarygodność i bezpieczeństwo danych. Kontomatik dostarcza im ustandaryzowany raport oparty na rzeczywistej historii konta, co pozwala:
Dla użytkownika największą zaletą Kontomatika jest to, że upraszcza, a także znacznie przyspiesza formalności, które jeszcze do niedawna potrafiły skutecznie zniechęcić do składania wniosku o finansowanie. Zamiast kompletowania dokumentów i czekania na weryfikację, cały proces odbywa się online w czasie rzeczywistym.
Dane z rachunku bankowego mówią więcej niż jakiekolwiek oświadczenie. System w kilka chwil rozpoznaje regularne wpływy, ich źródło i wysokość, dzięki czemu bank czy firma pożyczkowa może od razu ocenić zdolność kredytową. To znacząco skraca czas oczekiwania na decyzję – często z dni do kilkunastu minut.
Nie trzeba już pobierać zaświadczeń z działu kadr, skanować umów ani wysyłać wyciągów PDF. Kontomatik zastępuje te formalności jednym, bezpiecznym połączeniem z kontem. Dla osób pracujących na umowie zlecenie, prowadzących działalność czy mających kilka źródeł dochodu to szczególnie duże ułatwienie.
Całość odbywa się w znanym środowisku bankowości internetowej. Nie trzeba zakładać dodatkowych kont, instalować aplikacji czy przekazywać wrażliwych danych ręcznie. Kilka kliknięć, jednorazowa zgoda i gotowe. Dla wielu osób to po prostu najszybsza oraz najwygodniejsza droga do przejścia przez etap weryfikacji finansowej.
Usługi oparte na dostępie do konta bankowego zawsze budzą emocje. Nic dziwnego – w grę wchodzą przecież pieniądze, prywatność i poczucie kontroli. Wokół Kontomatika narosło więc sporo opinii, ale też mitów, które nie zawsze mają wiele wspólnego z rzeczywistością.
Najczęstszy lęk dotyczy tego, że „ktoś zagląda do całego mojego konta i widzi wszystko”. W praktyce dostęp jest ściśle ograniczony zakresem zgody oraz celem, w jakim jest udzielany. Kontomatik nie przegląda rachunku „z ciekawości”, nie analizuje zakupów pod kątem marketingowym i nie tworzy profilu konsumenckiego. Dane trafiają wyłącznie do instytucji, dla której odbywa się weryfikacja.
To mit. Użytkownik za każdym razem widzi, na co dokładnie wyraża zgodę i w jakim zakresie dane będą udostępnione. Dostęp jest jednorazowy i nie oznacza stałego podpięcia konta pod zewnętrzny system. Po zakończeniu procesu połączenie wygasa, a bez ponownej, świadomej zgody nie ma możliwości ponownego pobrania informacji.
Odmowa ma sens wtedy, gdy nie czujesz się komfortowo z taką formą weryfikacji albo gdy wiesz, że twoja historia konta nie oddaje realnej sytuacji (np. dochody wpływają na inne konto, z którego nie korzystasz we wniosku). Zgoda nie jest nieodwołalna – w każdej chwili możesz przerwać proces na etapie logowania do banku lub nie zatwierdzić przekazania danych.
Jeśli połączenie zostało już wykonane, dostęp wygasa automatycznie po przygotowaniu raportu.
Dla użytkownika – tak. Korzystanie z Kontomatika w procesie wnioskowania o kredyt, pożyczkę czy inne finansowanie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi opłatami. Koszt usługi ponosi instytucja finansowa, która z niej korzysta, bo to ona otrzymuje gotowy raport i oszczędza czas na ręcznej weryfikacji dokumentów.
Nie. Zgoda na połączenie konta przez Kontomatik jest zawsze dobrowolna. Jeśli nie chcesz z niego korzystać, możesz wybrać klasyczną ścieżkę weryfikacji, np. dostarczenie zaświadczeń o dochodach czy wyciągów bankowych.
Kontomatik współpracuje z większością banków działających w Polsce. Zakres obsługiwanych instytucji stale się rozszerza wraz z rozwojem otwartej bankowości. Jeśli korzystasz z popularnego banku i masz dostęp do bankowości internetowej, jest bardzo duża szansa, że połączenie przez Kontomatik będzie możliwe.
